Українські банки та інші надавачі платіжних послуг планують поширити ліміти на обсяги переказів, які діють для фізосіб, на нових або "приспаних" фізосіб-підприємців (ФОП) та ризикових юридичних осіб.
Меморандум "Про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг" 14 травня підписали 25 банків та небанківських фінустанов. Інформацію про це підтвердив заступник голови НБУ Дмитро Олійник.
Що передбачають нові обмеження та кого вони стосуватимуться?
Чи будуть зміни для громадян
Текст меморандуму, який є в розпорядженні ЕП, не запроваджує нових обмежень для громадян. Як і раніше, банки погодилися дотримуватися ліміту на перекази в обсязі 100 тис. грн на місяць для клієнтів з низьким рівнем ризику та 50 тис. грн на місяць – для високоризикових клієнтів.
Для осіб, які мають підтверджені джерела доходів (наприклад, отримують зарплату через банк), обсяг яких перевищує 100 тис. грн, ліміт встановлюється на рівні щомісячного підтвердженого доходу.
Ліміт поширюється на перекази з картки на картку і на перекази за реквізитами рахунку (IBAN). До ліміту не включаються перекази між рахунками фізособи, відкрими в одному банку.
Новий меморандум – це доповнення до чинного, який банки підписали 10 грудня 2024 року. Той документ замінив обмеження, які до цього запровадив НБУ для розрахунків між картками. Проте, де-юре ініціатором цих лімітів виступив не регулятор, а самі банки.
"Оновлений меморандум допомагає учасникам ринку діяти узгоджено і швидше реагувати на нові ризики у сфері платіжних послуг. Для банківського сектору важливо, щоб протидія незаконним фінансовим схемам відбувалася за єдиними та зрозумілими правилами для всіх підписантів", – зазначив президент Асоціації українських банків Андрій Дубас.
Які обмеження існували для ФОПів
У меморандумі про обмеження сум переказів для фізосіб, який банки підписали у 2024 році, запроваджувалися певні обмеження для ФОПів першої групи та новостворених підприємців (до шести місяців). Для них банки запровадили поглиблене вивчення діяльності та посилений фінансовий моніторинг.
Зокрема, банки погодилися вживати заходів до таких ФОПів, якщо побачать різке збільшення операцій від різних контрагентів, нетипове збільшення кількості вхідних операцій від фізосіб на поточному рахунку, ознаки дроблення переказів чи якщо на початку та в кінці дня на рахунку не залишається грошей.
Тоді ж банки погодилися приєднувати ФОПів до груп пов'язаних компаній, якщо такі підприємці мають спільну адресу реєстрації, власників, бухгалтерів чи інші спільні ознаки.
Що зміниться для ФОПів
Новий документ обмежує перекази для ФОПів та осіб, які провадять незалежну професійну діяльність. Однак ці обмеження стосуватимуться лише новостворених (до шести місяців) та "приспаних" ФОПів.
"Приспаними" ФОПами називають тих, які були неактивними протягом тривалого часу (період у документі не уточнюється), але відновили роботу і почали проводити операції.
Банки домовилися запровадити ліміти на обсяг щомісячних вихідних операцій для "приспаних" та нових ФОПів. Ці обмеження з'являться у два етапи.
На першому етапі, який почнеться через три місяці після підписання меморандуму (з 1 вересня 2026 року) і триватиме протягом наступних трьох місяців (до 1 грудня), запровадять такі ліміти на вихідні перекази:
На другому етапі (з 1 грудня) ліміти стануть ще жорсткішими:
"Для інших клієнтів ФОПів або фізосіб, які провадять незалежну професійну діяльність, відбуватиметься моніторинг ділової активності клієнта за рахунками відповідно до власного ризикоорієнтованого підходу", – ідеться в тексті меморандуму.
Тобто додаткових вимог та обмежень для інших ФОПів банки запроваджувати не будуть.
ФОПи, на яких будуть поширюватися обмеження, зможуть звернутися до банку чи іншої установи, де вони відкрили рахунок, із запитом щодо підвищення ліміту. Для цього підприємцю потрібно буде надати документальне підтвердження такої необхідності.
Серед прикладів причин підвищення ліміту в меморандумі називають сезонність або здійснення капітальних витрат. Однак у ньому не уточнюється, як ФОП має їх документально підтвердити.
Що зміниться для юридичних осіб
Оновлений меморандум запроваджує обмеження на щомісячні вихідні перекази коштів не лише для ФОПів, а й для юридичних осіб. Однак поширюватися такі правила будуть лише на високоризикові компанії. Ідеться про нові (до шести місяців) та "приспані" компанії, щодо яких виявлені понад дві ознаки компанії-оболонки.
Про які ознаки йде мова? У 2020 році НБУ публікував рекомендації банкам щодо роботи з компаніями-оболонками – юридичними особами чи трастами, які створюються для участі в схемах з відмивання коштів, ухилення від оподаткування, приховування корупційних злочинів. У тих рекомендаціях йшлося про п'ять ознак компанії-оболонки:
сумнівність кінцевого бенефіціарного власника (наприклад, якщо банк виявить, що власник компанії є номінальним);
місце реєстрації бенефіціара – офшорна зона або таким бенефіціаром є людина, яка за віком, фінансовим чи соціальним статусом не може бути власником бізнесу;
керівник компанії – особа, яка належить до соціально вразливих верств населення, керівництво компанії, її кінцеві бенефіціари та назва часто змінюються;
компанія не має виробничих, складських приміщень, має незначну кількість працівників, не подає фінансову звітність;
компанія розраховується векселями, за договорами бартеру, багато позичає в громадян або компаній, які не входять до її структури власності.
Для таких ризикових юросіб банки та інші надавачі фінансових послуг, які підпишуть меморандум, запровадять обмеження на обсяги щомісячних переказів. Їх також запроваджуватимуть у два етапи:
"Якщо при встановленні ділових відносин клієнтом заявлена більша сума і надавачем платіжних послуг за результатами перевірки на основі ризикоорієнтованого підходу зроблений обґрунтований висновок щодо реальної фінансової можливості клієнта проводити фінансові операції в заявленому ним обсязі, то ліміт встановлюється на рівні підтвердженої клієнтом суми", – ідеться в документі.
Для чого обмеження
За словами Олійника, мета нових обмежень – боротьба зі схемами "грошових мулів" або "дропів". "Після запровадження обмежень на перекази між рахунками фізичних осіб значна частина таких схем мігрувала до ФОПів", – пояснює він і додає, що НБУ говорив з банками про необхідність розширення поточного режиму обмежень.
Оновлений меморандум про запровадження лімітів на перекази підписали найбільші банки та надавачі платіжних послуг: Приватбанк, Укргазбанк, ПУМБ, Укрсиббанк, Таскомбанк, А-банк, МТБ-банк, БТА-банк, "Асвіо банк", "Ідея банк", "Банк український капітал", Комінбанк, "Новапей", "Банк кредит-Дніпро", Укрексімбанк, "Юнекс банк" та інші.
Попередній текст меморандуму з часом підписали 50 банків та фінансових установ. Очікується, що до вересня більшість з них підпишуть і оновлений документ.
Читайте також: Біла Церква готується до підвищення тарифів на вивезення сміття.
